中美消费观念大不同：美国人借钱消费，中国人攒钱不敢花

有一个流传非常广的故事：一个美国老太太和中国老太太死了之后，在天堂相遇了。美国老太太说，年轻的时候贷款买房子，住了一辈子，也奋斗了一辈子，终于在临死前还清了住房贷款。中国老太太说，年轻的时候只忙着挣钱，奋斗了一辈子，临死前终于攒够钱买了一套房子，还没享受几天就死了。

这个故事的起源我无从得知，但是流传开来以后，引起了无数国人的反思。一时间，美国人先买房后还款的超前消费成了人人效仿的时尚。

美国人提倡的是一种超前消费的观念。美国人生性乐观，他们觉得钱挣来以后就是为了消费的，旧的不去，新的不来。他们奉行及时行乐，所以一旦有了多余的钱，不会选择储蓄起来以备不时之需，而会去实现自己的需求，提高生活的水准。

在美国，先消费后还款是一种非常普遍的现象，无论是房子还是汽车，信用卡还是电话账单，贷款无处不在。在美国人的观念中，把买房看作是一种投资，随着房价的上升，房租可以给他们带来收益，因此他们会毫不犹豫地选择贷款买房来提高自己的生活水平。

而支撑美国人可以自由搬家的基础就在于美国有着稳定的租房市场，质量好，价格低廉。而且美国有专门的法律保护租客们的利益，不像中国的市场那么混乱，中介胡乱涨价，强买强卖。

笔者有一个美国朋友，在我认识他近十年的时间里，他一共搬了五次家。他的每一个“家”都不是属于自己的，而是租的。他很热爱家庭，家人在哪里，家就搬到哪里。有一次因为他的妻子新换了一个工作，工作地点在洛杉矶，于是他们就举家迁移到了洛杉矶。还有一次，因为他的儿子考上了华盛顿大学，他又再次把家搬到了西雅图。

在他的观念里，工作随时可以重新找，房子也随时可以重新换。但是在中国人眼里，这是非常不可思议的一件事。美国人的一生平均要搬十几次家，工作的更换、低廉的生活成本、清新的空气、美味的餐馆，都可以成为他们搬家的理由。中国人讲究安土重迁，一旦安定下来就很少再有变动。但是在美国，这样的经历是再正常不过了。

中国人一向以“高储蓄、低消费”的消费方式闻名于世，政府为此做出了多项措施：提高利息和税收，降低居民存款的利率，但都无法有效地降低居民储蓄、带动市场消费。因为中国人受传统观念的影响非常大，“无债一身轻”在脑海中根深蒂固，收入再少的家庭也要存点钱在身边，而有钱人更是想尽办法存更多的钱。

在多数传统中国人看来，如果自己的能力不足以购买新房，他们会选择依旧窝在自己又小又破的旧房子里。等到自己有足够的资金时，再去购买新房，而不是选择去银行贷款。

老人更是如此。因为历史原因，中国的老年人都是从物质紧缺的年代过来的，所以他们觉得只有有一定的积蓄，过日子才会有安全感，所以他们不会盲目消费。

再说说笔者的另外一个女性朋友。她的丈夫是美国老太太那种贷款买房思想的坚决拥护者，但是朋友却从小到大都接受着中国老太太似的教育，一直不认同借钱享受的观点，她说这种所谓的“超前”享受会让她感到惴惴不安。谁都不能保证生活总是顺风顺水的，万一家里突然发生意外情况，急需用钱该怎么办？

结婚之后，她发现周围亲朋好友纷纷借钱买房，做起了房奴，有了自己的家，朋友的老公便开始撺掇着朋友也贷款买房，因为凭着他二人微薄的工资攒钱买房是一件遥遥无期的事。(www.zuozong.com)

看着别人有滋有味的小日子，朋友渐渐也有些心动，便答应了。

买了一套总价60万的房子，3成首付18万，花光了两人工作以后节衣缩食省了5年的钱，还贷了42万的款，20年付清。不仅如此，还要还整整18万的利息，接下来还要办理各种手续和纳税。

这时，我们就会注意到：中、美两国的税收制度是不一样的。在中国，买卖房子的税金很重。而美国支持消费，虽然买完房子后要交房屋资产税，但是买房子的时候不用纳税。若是贷款买房，利息还能拿来抵消个人所得税。如果你有两套房产，想要卖掉其中一套时还会省掉卖房子的税收。这林林总总加起来，差距不是一两点。

朋友终于住进了新房，以为能享受到美国老太的待遇时，却发现除去每月的房贷，再加上物业费、水费、电费、煤气费等固定支出，一个月下来工资已经所剩无几，日子每天过得紧巴巴的，连要孩子的事都被往后拖延了。

中国人在住房的观念上与外国人存在着很大的差异，不仅仅是在买房与租房上，还体现在居住面积上。在一些发达国家，居民并不追求住房的宽敞度，而更加注重舒适度和实用度，比如韩国，小型住宅达到40%，日本人家的住房面积也大多都是六七十平方米的。但是在中国，一百平方米的住房都算是小的，动不动就是一百二三十的，自建房更是达到两百平方米甚至更多。

除了买房消费观念不同之外，中、美两国人的其他消费观念也迥然不同。据调查，近一半美国人银行卡里的存款为零，他们都是赚十块花二十，而中国人赚十块得存八块。

美国人注重精神消费，比如出门旅个游，花钱报个兴趣班，看心情换个装修，听听音乐等。而中国人更注重的是物质消费，一有钱首先就会想家里面哪件物件需要更换，带着家人出门吃一顿大餐，是不是需要添补一些衣物等。

其次，财务状况在美国属于很重要的个人隐私，即使是夫妻，两个人的收入与花销也不一定要告知对方，所以美国人盛行AA制消费。当然，夫妻两人也会到银行开设一个联名账户，每人每月往里存工资的一部分，家庭的共同支出从联名账户里扣除。这一点，也许是华裔美国移民最难以理解的了。而中国的夫妻讲究财产共用，双方的钱合在一起花。

还有，美国人购物消费看的是质量，而中国人看的是品牌。美国人选择某样商品大多是因为其舒适实用、功能齐全、质量过硬，也就是说，他们只选对的，不选贵的，物美价廉才是他们的标准。而中国人却是只买贵的，不管它到底是不是对的。

所以，总结下来，中、美消费观念的主要差异就在于美国人没钱也要借钱消费，而中国人攒了用不完的钱却不敢消费。中、美的这种选择差异是由经济环境、传统文化和政策差异相互作用的结果。